Keuzebegeleiding lijkt een detail van de Wet toekomst pensioenen, maar de impact ervan is groot. Pensioenuitvoerders moeten keuzebegeleiding op 1 januari 2023 aanbieden en het geldt voor álle pensioenkeuzes, waarschuwen Gerwin de Weert en Robin Bond.
Lange tijd leek het erop dat zodra de Wet toekomst pensioenen (Wtp) ingaat, ook de Wet bedrag ineens zou ingaan. Door deze timing is het misverstand ontstaan dat keuzebegeleiding alleen geldt voor de keuze voor bedrag ineens. Doordat bedrag ineens zo’n concrete en tastbare keuze is en doordat het er lang op leek dat deze tegelijk in zou gaan met de Wtp, knopen velen deze twee zaken onterecht aan elkaar.
Wat wél klopt is dat keuzebegeleiding belangrijk is bij de keuze voor bedrag ineens. Want het is een keuze die grote financiële gevolgen kan hebben. Als je eenmaal kiest voor bedrag ineens, krijg je iedere maand namelijk minder pensioen. Daarnaast vraagt keuzebegeleiding bij bedrag ineens extra aandacht, omdat het samenhangt met andere keuzes op de pensioendatum. Zo mag je bedrag ineens niet combineren met de keuze voor een hoog-laag-pensioen.
Ondergrens verschuift
Keuzebegeleiding is in de wet geformuleerd als een open norm. Daarom wordt er wel eens gedacht dat het een norm is die alles openbreekt. En dat qua keuzebegeleiding meer moet én meer mag. Dat klopt niet helemaal. Een pensioenuitvoerder mag nog steeds hetzelfde, maar moet wel meer aanbieden – namelijk minimaal een keuzeomgeving. Daarbij is het misverstand gaan leven dat een uitvoerder helemaal niet zou mogen adviseren over keuzes.
Adviseren mocht al en dat mag nog steeds, al is het niet verplicht. Wél leven er bij pensioenuitvoerders veel vragen tot waar ze mogen adviseren over keuzes. Hoewel dat niet precies is uitgewerkt in wetgeving, bied AFM ruimte binnen grenzen. Op basis daarvan kunnen we inschatten wat uitvoerders minimaal aan keuzebegeleiding moeten aanbieden: de ondergrens. En hoe ver ze erin kunnen gaan: de bovengrens. Zie ook het artikel Verken de grenzen: Droe aandachtspunten op weg naar keuzebegeleiding.
Ingangsdatum staat los van nieuw contract
De vraag die bij veel uitvoerders de prioriteit heeft, is de keuze tussen de solidaire of de flexibele premieovereenkomst. Uiterlijk op 1 januari 2027 moeten pensioenuitvoerders zijn overgestapt op een nieuw pensioencontract. Omdat ook keuzebegeleiding onderdeel is van de Wtp, wordt wel eens gedacht dat keuzebegeleiding pas gaat gelden op het moment dat het nieuwe contract ingaat. Ook dat is niet zo. Pensioenuitvoerders kunnen daarmee niet wachten tot de ingangsdatum van het nieuwe contract. Wél kunnen zij keuzebegeleiding gefaseerd invoeren. Bijvoorbeeld door op 1 januari 2023 de wettelijk minimale invulling te bieden en het daarna op het niveau te brengen van de eigen ambities en de behoeftes van deelnemers.
Continu proces
Keuzebegeleiding is een continu proces waarbij het belangrijk is om het regelmatig te herijken. Zo is de ingang van het nieuwe contract een belangrijk moment voor herijking. Past bijvoorbeeld de eerder gekozen minimale keuzebegeleiding nog wel bij de ambities die de pensioenuitvoerder heeft met het nieuwe contract? Ook nadat het nieuwe contract is ingegaan, blijft het belangrijk om te herijken. Zo kan het zijn dat het toezichtkader verandert of zijn er wijzigingen nodig, ingegeven door signalen uit de sector of de media. Net zo belangrijk is herijking door interne factoren. Past het nog bij veranderingen in de regeling en de behoeften van deelnemers? De inrichting van keuzebegeleiding is nooit af.
Conclusie
We komen tot de slotsom dat ‘artikeltje’ 48a van de Pensioenwet groter is dan vaak wordt ingeschat. Het omvat meer dan bedrag ineens. En het gaat eerder in dan wordt gedacht. Het is dus van belang niet met keuzebegeleiding te wachten tot het moment dat het nieuwe contract ingaat, maar om alvast voorbereidingen te treffen. En na te denken over de gevolgen voor de organisatie, over wat deelnemers willen en wat de ambities zijn. Goede keuzebegeleiding, ingericht vanuit het perspectief van deelnemers, maakt de pensioenregeling bovendien aantrekkelijker.
Gerwin de Weert en Robin Bond werken beiden bij TKP Pensioen.
U moet ingelogd zijn en een geldig abonnement hebben om een reactie te mogen plaatsen.