CDA-Kamerlid Pieter Omtzigt vindt dat deelnemers goed moeten beseffen dat de schommelingen in een pensioenstelsel met individuele potjes groter zijn dan in het huidige. Anders leidt dat tot nieuwe teleurstellingen bij deelnemers.
Nog geen toegang? Abonneer u op Pensioen Pro en krijg:
- Onbeperkt online toegang tot pensioenpro.nl
- Dagelijks pensioennieuws, -achtergronden en -opinie per e-mail
- Vier keer per jaar Pensioen Pro Magazine (inclusief Vermogensbeheergids) per post
- Volledig archief van Pensioen Pro en IPNederland vanaf 2009
2 reacties
Als we niet deksels goed uitkijken, wordt – door de Staat (in casu: het Ministerie van Financiën), daarbij geholpen door DNB (verlengstuk van Financiën) het huidige, op collectieve risicodeling gebaseerde pensioenstelsel verkwanseld voor een overstap naar een pensioenstelsel op basis van beschikbare premies. De overheid (als grootste werkgever) blij en de verzekeraars dolgelukkig.
Maar wat is de verborgen agenda van het Ministerie van Financiën, DNB, het Verbond van Verzekeraars en politieke partijen als D’66, VVD en Groen Links?
Dat is het volgende:
Gezien hun bedroevend zwakke financiële positie (er worden vrijwel geen ‘leven’-producten meer verkocht als gevolg van het schandaal rond de woekerpolissen, en de ‘schade’-poot is altijd een zwakke loot aan de verzekeringstak) willen verzekeraars dolgraag een flinke kluif uit de jaarlijkse stroom pensioenpremies (ca. €30 mrd!) proberen te krijgen.
Minister Dijsselbloem heeft enkele jaren geleden te kennen gegeven dat wat hem betreft verzekeraars niet zullen worden gered door de belastingbetalers. Even raden door wie dan wel. Juist; door de gepensioneerden en door de werkenden die pensioen opbouwen.
Werkgevers – de overheid als grootste voorop – en verzekeraars hebben op het gebied van pensioenen parallelle belangen. Werkgevers hebben een groot belang bij lage(re) en eenzijdig vast te stellen pensioenpremies met onbekend pensioenresultaat. Verzekeraars zitten te springen om een fors deel van de jaarlijkse pensioenpremies van ca.€30 mrd. om te buigen naar door hen uit te voeren premieovereenkomsten.
Hoe bereik je deze doelen? Door o.a. jongeren en ouderen tegen elkaar uit te spelen en door te tamboereren op het grote geluk van persoonlijke pensioenpotjes. En door net te doen alsof het besluit om over te stappen naar een nieuw pensioenstelsel eigenlijk al genomen is.
Laat u niet bedotten! De pensioenpot bij de pensioenfondsen bevat ca. €1400 mrd. Die pot is juridisch eigendom van degenen die pensioen opbouwen, de ‘slapers’ en de gepensioneerden, want het is uitgesteld loon!
Wat zijn de verschillen tussen pensioen dat wordt opgebouwd bij een pensioenfonds en een pensioen dat wordt opgebouwd via een verzekeraar?
Bij een kapitaalovereenkomst of een premieovereenkomst, die bijna uitsluitend door verzekeraars worden uitgevoerd, wordt het kapitaal, voortvloeiend uit de beschikbaar gestelde premies, uiterlijk op de pensioendatum omgezet in een vastgestelde uitkering. Dit leidt tot de ‘geluk’- en ‘pech’-generaties, want de rentestand op moment van pensioendatum is bepalend voor de hoogte van de pensioenuitkering. Bij een rente van amper 1 à 2% scheelt dat al gauw honderden euro’s per maand vergeleken bij een rente van 4 à 5%.
Tijdens de opbouw is derhalve niet bekend welk pensioenbedrag uiteindelijk zal worden bereikt en dat bedrag is bovendien lager dan bij de uitkeringsovereenkomst vanwege een fors hogere (beheer)kostenstructuur bij verzekeraars vergeleken met die bij pensioenfondsen.
De pensioenopbouw op basis van de uitkeringsovereenkomst bij een pensioenfonds (collectieve pensioenregeling) is een sociale regeling die tot stand komt via het arbeidsvoorwaardenoverleg tussen werkgever en organisaties van werknemers (de bonden); het is uitgesteld loon! Daarom ook zijn de niet-commerciële pensioenfondsen vrijgesteld van belasting over hun beleggingsresultaten en bieden mede daardoor een hoger pensioen. Bovendien worden in dit stelsel beleggingsrisico’s en het langerleven risico door het collectief gedragen.
De uitkeringsovereenkomst met zijn pensioenaanspraak levert de deelnemer een onvervreemdbaar eigendomsrecht op, door de HR in 2012 nog eens herbevestigd (zie ECLI:NL:HR:2012:BT8462). In het jaarlijkse Uniform Pensioen Overzicht kan de deelnemer exact de hoogte van de reeds bereikte pensioenopbouw zien als zijn persoonlijke eigendom evenals de te bereiken pensioenuitkering bij pensioenring, al kan de deelnemer er tussentijds niet over beschikken.
Dankzij het feit dat bij de pensioenfondsen sprake is van de uitvoering van een sociale regeling, geldt voor hen een Europese vrijstelling voor onderlinge concurrentie met commerciële pensioenuitvoerders (i.c. de verzekeraars). Ook vallen Nederlandse pensioenfondsen niet onder financieel toezicht vanuit de EU. Het toezicht wordt uitgeoefend door DNB.
Dat is anders wanneer wordt overgestapt naar een beschikbare premieregeling, waarbij op individuele basis een pensioen wordt opgebouwd. Daar is sprake van een financieel product, in Nederland onderworpen aan het toezicht door de AFM, maar ook onderworpen aan EU-regelgeving en EU-toezicht.
Het verhogen van de pensioenleeftijd heeft op termijn het gevolg:
Pensioenpremieverlaging.
Het overhevelen van oud naar jong.
Het wordt nog erger als pensioenen naar een eigen pensioenpot gaan.
Bekijk de spreadsheetst op:
http://www.inlegfactor.nl
http://www.software-pensioen.nl
Het geeft meer inzicht in pensioenopbouw en kosten.
Het grootste gevaar van een eigen pensioenpot is dat het oormerken van pensioen daardoor op termijn voor andere doelen gebruikt kan worden voor:
Bijstand
Hypotheekaflossing
Schuldeno